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_年入120万金领巧规划:50岁攒够2200万养老钱

2017-11-21 20:49

家庭情况

谢先生37岁,是一家广告公司的财务总监,年薪百万元。谢太太35岁,外资公司员工,年薪20万元。女儿今年5岁。目前家庭每月生活开销4万元。

家庭资产状况:现有一套150平方米的房,三室两厅,市值约为500万元,无房贷。银行理财产品200万元,活期存款220万元。谢先生夫妇平时工作很忙,对金融市场也不了解,所以只购买了银行固定理财产品,其余资金放银行做活期。谢先生和太太除了社保外,还购买了一部分商业保险,年保费支出在2万元左右。

理财目标

1、检视自身保障是否充足。

2、给宝宝准备好留美教育金。

3、50岁提前退休,早日实现财务自由。

4、420万元闲钱如何保值增值。

家庭财务分析

谢先生家庭财务状况从表面看非常不错,收入较高,每月达到10万元,支出也不低,达4万元,月结余6万元,金额较多,怎样善用这笔客观的月结余是他们家庭的理财重点。

谢家积累了近千万元的资产,其中固定资产占54.34%,金融资产占45.65%,无负债。金融资产主要为银行固定收益理财产品和活期存款,回报率低,资产增值空间有限,可通过合理的资产配置实现整笔资产的保值增值。

跟天下所有父母一样,谢先生对刚出生的宝宝呵护有加,刚出生几天就在朋友的介绍下买了一份保险,年交保费5000元,自己和爱人则分别购买了万能险,年交保费13000元,附加20万元重疾险。

理财建议

爱家人要给自己买足保障

谢先生是家庭的主要经济支柱,在家庭收入中占83%的比例,万一谢先生出现意外,对家庭的影响将是非常大的,所以建议谢先生为自己买足保障,这样才能更好的保护太太和孩子。根据谢先生家庭的开支状况,每年的支出约在48万元,按照保险购买的“双十原则”,谢先生本人保障额度在500万元左右较为合适,可以用300万元定寿与200万元意外险组合配置。由于原来的万能险只配置了20万元的重疾保障,如果要获得优越的医疗服务,建议另外配置80万元的重疾保障。至于太太,建议保留已有的万能险,另外再加一份80万元的重疾保障就可以了。

给宝宝准备留美教育金

谢先生和太太都在外企工作,受环境影响,他们打算将来把孩子送到国外去接受大学教育,为孩子将来的就业创造更好的条件。按照目前去美国留学的费用每年30万和3%的通胀计算,谢先生大约需要为女儿准备176万元。建议谢先生利用现在高额度的月结余,以定投的方式储备,一方面可以规避市场波动的风险,取得相对合理的回报,另一方面也可以利用复利的威力做长期储蓄。谢先生女儿今年5岁,有13年的时间来准备,假若定投年化回报为10%,谢先生只需每月投入6000元便可以完成目标。

实现财务自由投资有技巧

谢先生和太太目前工作都很忙,没多少时间旅游度假。谢先生现在收入不错,但不想劳碌一生,所以想50岁就提早退休,和太太周游世界,过安逸舒适的晚年生活。我们按照谢先生目前的年龄、每月生活费和通胀测算下来,谢先生退休时家庭每月生活费大约为6万多元,生活到85岁共需储备2200万元退休金,社保有20%的替代率,所以谢先生需自己储备1760万元。

要储备这笔庞大的退休金,谢先生目前手上已积存了400万元的金融资产,只要把目前的资产组合优化与把月度的节余有效的利用起来就行。我们建议谢先生用整笔和定投相结合的方式操作,实现50岁提前退休的目标。

前面我们分析过谢先生目前的资产配置过于保守,收益比通胀率还低,若果按过去20年中国的平均通胀为5%,而谢先生的目前的金融投资收益平均不到 3%,这样的资产组合不但不能达到投资增值,反而被通胀蚕食。我们建议谢先生留出20万定存作为家庭备用金,以防生活中一些不可预料的生活支出。其余资金做组合投资,因谢先生不熟悉金融市场,同时考虑到目前股票市场与楼市的波动,建议谢先生的投资组合以保持稳健为宜。我们替谢先生的资产组合重新安排,设计了200万信托、160万银行固定收益与40万定向增发基金的资产组合,组合里90%的资产都是低风险的固定收益产品,10%的高风险配置希望可以提高收益,但如果一旦这部分的资产出现亏损,也不影响整个资产组合的保值功能。

这样的一个优化动作,可以让谢先生每年的预计投资收益由2.75%提升至约8.5%。如果谢先生目前的金融投资不作改动,13年后可累积至570 万;但如果使用优化后的投资组合,则13年后资产可增值至1155万,大约多了一倍的投资收入,解决了谢先生退休储备65%的需求。另外的605万退休金可以通过定投的方式储备,按退休前年化收益10%、退休后6%计算,每月定投19000元即可。

根据谢先生的理财目标,我们只做了两个建议:第一把现有的金融资产重新配置投资产品;第二把目前约42%的月度节余做定投;这样安排在财务上应该完全没有压力。

别等50岁后再享受

多多

谢先生是典型的高收入家庭,但他和太太工作都很忙,几乎没时间旅游度假,甚至没时间陪伴年幼的孩子。所以,谢先 生期待50岁就退休,将来好好享受生活。

其实,很多事情不必等,也不能等。人生本来就是一次旅行,和家人和朋友一起一程一程地走,边感受、边领悟、边分享,那才是一段快乐的旅程。而如果机 械地将人生分为两半,年轻体健精力旺盛时拼命赚钱,等到将来退休后才去享受,不仅将生命最美好的阶段挤压得了无生趣,而且,将来当你想享受亲情友情时,或 许亲情友情已不复存在。要知道,亲情友情也是需要时间和心血来滋润的,如果你在30岁到50岁间,整天忙着工作而无暇顾及亲朋好友的感受,20年后,你还 能和他们亲近得起来吗?有什么共同的经历能让你和他一起捧腹大笑或津津乐道?又有什么熟悉的人,能让你和他念念不忘,唠叨半日?况且,50岁后,你是否觉 得自己已经赚够了钱?还愿不愿意放弃优厚的待遇中止职业生涯?这都是问题。或许到那时,赚钱已成为你的本能,而其它的游戏都已激不起你的兴趣?人的欲望是 无止境的,多了还想更多。

笔者年轻时也像谢先生般整日忙于工作,尽管赚钱不及他一个零头。有一次,问年幼的女儿最喜欢什么,她竟然回答:“喜欢生病。因为生病时爸爸妈妈会陪 我。”一句话让我愕然,自责、反省。是的,生活就是这样无奈,当我们疲于奔波想建设更好的生活时,生活却已离我们远去。这值得吗?

建议谢先生调整一下前行的步伐,别再总是那么匆匆忙忙的,放慢点脚步,可以看到很多美丽的景色。要工作,更要享受生活。

[理财师手记]

要用发展观点看市场

谢先生家庭是一个明显的高收入、高消费家庭,这样的家庭有一个特色,财富的积累主要来源于工薪收入,事业成功,但不善理财。就像谢先生家庭,目前年 收入120万左右,已经积累了近千万的资产,但房子只有一套,没有负债,400多万的闲钱和每月结余的部分几乎在睡觉,甚至在贬值。现在的投资市场的确不 好,但不等于一直会坏下去,要用发展的观点看问题。正因为现在低迷,处于底部,也许正是投资的好时机。

按照谢先生家庭的收入状况,如果好好打理他们的家庭资产,抓住眼下的投资良机,说不定很快就能达到财务自由的目的。比如像我们这次建议谢先生调整资 产配置,使原本400万整笔资金从2.75%的预期年化收益提高到了8.5%,按照谢先生之前的资产配置到谢先生50岁时只能积累到570万元,调整后资 产可积累到1155万元,整整翻了一番还多。每月结余的闲钱也通过定投的方式有效打理,使谢先生能更好的实现留学教育金和退休金的目标。

[保险规划]

守当前的财,也要守未来的财

中国平安 阮珎

2011年的金融市场让中国老百姓学会了一个词“守财”。如何守住已有的财富,保护它不亏损不被侵占,成为投资者的必修课。从这个角度来说,保险作 为理财工具,在家庭理财中应扮演更多的角色。

保险的“守财”功能可从两个方面来理解,一是守住当前的财,二是守住未来的财。所谓“守住当前的财”,是指在你有好的收入的时候,通过保险产品可以 把一部分财富“冻结”起来,由保险公司对这笔资金进行运作,实现它的保值增值,再通过定期领取生存金的方式慢慢享用这笔财富,或者也可以直接预留到退休以 后转换为养老金使用。所谓“守住未来的财”,指的还是保险的保障功能。对于财富的创造者来说,最需要的就是时间,因为工作时间越长意味着可以为家庭和社会 创造的财富就越多。一旦发生意外中止,未来未能按时创造的财富将由保险公司来为你来承担,就像你还在继续工作一样,“未来的财”就是通过这种方式来守住 的。

回到本案例,作为家庭顶梁柱的谢先生首要做的是提高自身的保障,保险额度以家庭年支出的10倍为基准。由于万能险是可以灵活调整保额的,谢先生可以 将万能险的保额提高,缺额再通过购买其他保险产品来补足。另一方面,按照谢先生的设想,教育金支出和养老金支出几乎是在同时发生的,所以,建议从教育金和 养老目标中划分出一部分通过保险的方式建立起坚实的基础。建议选择短期投入,长期领取的两全分红型保险,既可以帮助实现“保底”的目标,又能帮助防范因疾 病或意外导致的收入中断风险。即一旦风险发生,先前设定的“保底”目标也能按时兑现,这是一般理财类产品所不具有的优势所在。

[读者点评]

[在上期 《创业型夫妇 更需重视保障》的理财配置文章中,34岁的谭先生是IT项目经理,高薪,但一直梦想开出自己的公司,30岁的谭太太是美容院的老板,更是希望不断扩展店面 经营,但资金有限,在未来发展的问题上,如何取舍,如何规划未来的事业,如何进行合理的分析和优选,成了摆在创业型小夫妻面前的大问题。]

黄臻:投资股票是参与别人的经营,考验的是自己的眼光;创业是对经营能力检阅,考验的是自己的实践能力。这是两条完全不同的创富之路,谭先生夫妇都 是创业型人才,所以,专心致志搞经营是他们的正道。如果又想自己经营,又想股海淘金,把精力分散、资金分散,很有可能两件事情都做不好。

苏馨怡:在一个家庭中,一定是有主有辅的,如果夫妻两个都很强,都有对家庭的控制主导欲望,那就麻烦了。俗话说,一山容不得二虎。即便是夫妻也是这 样。所以,在未来家庭建设上,谭先生与谭太太两个人还需加强沟通,协调,否则,事业难火、家庭还会出现危机。

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发布时间:2017-11-21 20:49

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